Ипотечная передышка: каникулы и прочие послабления от государства, банков и застройщиков

31 июля в России вступил в силу закон об ипотечных каникулах. А сегодня его дополнят еще две льготы для заемщиков, которые уйдут на каникулы, — налоговая и по уплате пошлины.

Но обо всем по порядку. С 31 июля россияне, которые попали в сложные жизненные ситуации, могут на срок до шести месяцев приостановить выплаты по ипотеке или снизить их. Банки раньше по собственной воле шли на такие уступки. Теперь это стало их обязанностью.

Ипотечная передышка: каникулы и прочие послабления от государства, банков и застройщиков

Что делать семье, если она не справилась с ипотекой и лишилась квартиры

Какие жизненные ситуации дают право на каникулы? Их достаточно много. Первая: потеря работы. Вторая: получение инвалидности I или II группы. Третья: утрата трудоспособности на два месяца. Четвертая: снижение среднего дохода за два месяца более чем на 30 процентов по сравнению к среднему доходу за последние двенадцать месяцев.

И если при этом размер выплат по долгу в ближайшие полгода превысит половину дохода.

И пятый случай — если у заемщика после оформления кредита родился ребенок или в семье кто-то получил инвалидность I или II группы, то право на каникулы возникает уже при снижении дохода на 20 процентов и выплатах по кредиту, достигающих 40 процентов дохода.

Воспользоваться каникулами разрешается только раз по одному кредиту. Еще условие: жилье в ипотеке у заемщика, желающего уйти на каникулы, должно быть единственным. А размер кредита не превышать 15 миллионов рублей. Но позже правительство может изменить эту планку.

Правовые тонкости ипотеки эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

Временный перерыв в платежах не будет считаться просрочкой, не обернется взысканием залога и не испортит кредитную историю.

Хотя информация о каникулах все-таки отразится в кредитном досье.

В дальнейшем каждый кредитор будет самостоятельно принимать решение, как учитывать данную информацию при оказании банковских услуг, уточнили «РГ» в банке Дом.рф.

С 31 июля россияне могут на полгода приостановить выплаты по ипотеке или снизить их. И банки теперь не имеют права отказывать в этом

Заявление о необходимости тайм-аута по платежам можно направлять заказным письмом по почте либо иным указанным в договоре способом. Банкам дается пять дней на проверку того, насколько обоснован запрос (у заемщика могут потребовать подтверждающие документы).

Ипотечная передышка: каникулы и прочие послабления от государства, банков и застройщиков

Многодетные семьи получат 450 тысяч рублей на ипотеку

После каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем вносит те платежи, которые были пропущены во время каникул. Таким образом, срок ипотеки удлинится.

Сумма процентов по кредиту увеличится только для платежей, которые заемщик не оплатил в течение действия ипотечных каникул.

Возможность их получения повысит уверенность граждан, которые до сих пор не могли решиться на ипотеку и увеличит спрос на такие кредиты, полагают банкиры.

Многие банки при этом не собираются сворачивать и свои программы реструктуризации кредитов, которыми могут воспользоваться заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, но не подходящие под критерии тех, кому положены ипотечные каникулы.

Во время налоговых каникул не надо платить подоходный налог на полученный из-за отсрочки доход и госпошлину за корректировку договора

«Клиент может воспользоваться ипотечными каникулами, может — реструктуризацией, возможна комбинация этих решений, — рассказали «РГ» в Сбербанке. — Мы всегда рекомендуем обращаться в банк незамедлительно, при возникновении сложностей с обслуживанием кредита. Банк всегда заинтересован в урегулировании задолженности и может предложить различные варианты».

Теперь о льготах для тех, кто уйдет на каникулы. Закон о них вступает в силу 1 августа.

Ипотечная передышка: каникулы и прочие послабления от государства, банков и застройщиков

В каких городах России можно погасить ипотеку за год

По действовавшей ранее редакции Налогового кодекса предоставление гражданам ипотечных каникул влекло за собой определенные последствия для заемщика, связанные с бесплатным пользованием деньгами банка.

Доходы, полученные во время каникул подлежали налогообложению по ставке в 35 процентов.

Доход этот составляет разницу между суммой процентов (2/3 от ставки рефинансирования ЦБ) и суммой фактически уплаченных процентов по ипотеке.

Законодатели пришли к выводу, что уплата заемщиком налога в период ипотечных каникул не соответствует концепции поручения президента. Владимир Путин давал задание полностью освободить граждан, выплачивающих ипотеку и попавших в сложную ситуацию, от платежей, включая налоговые.

И не только. Каникулы влияют на график платежей и требуют корректировки договора ипотеки. Изменения регистрируются через многофункциональный центр по оказанию государственных и муниципальных услуг или Росреестр в Едином государственном реестре недвижимости. На госпошлине — она составляет 200 рублей — заемщики также смогут сэкономить. Ее платить не надо.

Инфографика «РГ»/ Леонид Кулешов/ Игорь Зубков

Как банк лишает вас права на ипотечные каникулы?

Комментировать

На работе вы попали под сокращение или ваш доход снизился, жилищный кредит платить нечем.

По закону об ипотечных каникулах, который вступит в силу 31 июля, кредитор обязан предоставить вам право не платить в течение полугода, либо принять вашу просьбу снизить размер выплаты на этот срок.

Но каникулы не означают прощение долга: по окончании 6 месяцев вы снова начнёте платить. А когда срок ссуды закончится, придётся внести деньги за пропущенные по графику дни.

В материале «Выберу.ру» «Ипотека выходит на каникулы: что делать, если не можете платить по кредиту?» мы писали о том, кто и на каких основаниях имеет право получить отсрочку.

Банк не имеет права вам отказать, если кредитная квартира – ваше единственное жильё, вы не занимали на него больше 15 млн рублей, раньше не просили о перерывах.

Кроме того, ваше требование должны подтверждать документы.

Если вы серьёзно заболели и выходите на долгий больничный, к примеру, на два месяца, предупредите об этом кредитора. Подайте заявление в банк и приложите к нему справку из медицинского учреждения.

Финансовое учреждение будет не вправе вам отказать. Вам предоставят выбор: платить меньшую сумму платежей или не платить вообще какое-то время. Максимальный срок, который вы можете указать, — полгода.

После того, как вы поправитесь, ваш график платежей восстановится.

Но у отсрочки есть ограничения, о которых следует помнить, подавая документы.

Ипотечная передышка: каникулы и прочие послабления от государства, банков и застройщиков

Какие ограничения у льготного периода?

  • Максимальный срок, который поможет не платить по кредиту, шесть месяцев. Вы сами выбираете начало и окончание этого периода. Отсрочку можно сделать меньше – больше полугода не получится. В заявлении вы можете как указать конкретную дату начала и окончания каникул, так и не делать этого. Тогда кредитор будет считать, что отсрочка начинается с дня обращения в банк и заканчивается ровно через шесть месяцев.
  • Подать заявку можно на любом сроке ипотеки, пока кредитный договор не завершился. По закону нет никаких ограничений по срокам – вы можете воспользоваться льготой сразу, как только возникли проблемы.
  • Отсрочка – только для жилищных кредитов. Воспользоваться каникулами для авто- или потребительского кредита, займа в МФО, кредитки, карты рассрочки и прочих займов нельзя. Если у вас проблемы с такими долгами – попросите банк о рефинансировании.
  • Единственное жильё – единственное по документам. Если вы оформили ссуду на квартиру в новостройке, то она тоже должна быть единственной в вашей собственности. Кредитор проверяет это по договору долевого участия. А наличие другой жилплощади в собственности – в Росреестре.

Вы не сможете получить отсрочку, если прописаны в другом месте. Например, квартиру купили в браке, но по факту прописаны у родителей.

По закону вы имеете долю в общей квартире. Вам предоставят отсрочку в единственном случае: когда часть вашей доли меньше нормы предоставления в вашем регионе. Разберём этот пример подробнее.

В Москве норма предоставления равна 18 кв м. И если квартира ваших родителей – 80 кв м, и вы в праве претендовать на четверть площади, то ваша ипотечная квартира не считается единственным жильём.

А вот если родительская квартира 56 кв м, то ваша доля меньше нормы. В этом случае вы можете претендовать на отсрочку по ипотеке.

Но считается именно норма предоставления на человека – не перепутайте с учётной нормой, её площадь ниже.

Ипотечная передышка: каникулы и прочие послабления от государства, банков и застройщиков

Как после каникул платить по кредиту?

Когда отсрочка заканчивается, вы начинаете платить по старому графику. Однако невыплаченную в течение льготного периода сумму вы должны вернуть кредитору. Ипотечные каникулы не гасят просрочку. Поэтому вы должны выплатить всю сумму в конце срока.

Допустим, вы брали отсрочку на полгода. График ваших платежей рассчитан на 10 лет. Тогда в конце последнего года кредит продлевается на период отсрочки – ещё на полгода. В течение этого времени вы должны выплатить сумму, которую не вносили в течение каникул.

Получается, что срок кредита составит в общей сложности 10,5 лет. Чтобы быстрее погасить заём, узнайте у кредитора о возможности досрочного погашения. Возможно, банк разрешит вам увеличить сумму ежемесячных платежей, когда ваша финансовая ситуация стабилизируется.

Как влияет льготный период на кредитную историю?

Если ваша отсрочка законная, вы подавали заявление в банк, то это не считается долгом. Негативной пометки в кредитной истории не будет. Но информация о том, что вы брали «передышку», всё же появится.

Во время ипотечных каникул эксперты не рекомендуют брать дополнительные кредиты в других банках – это может негативно сказаться на КИ и оценке вас как заёмщика.

Когда можно «выходить» на каникулы?

С 31 июля 2019 года воспользоваться отсрочкой сможет любой заявитель – с этого дня вступит в силу закон об ипотечных каникулах. До этой даты право требования не работает, поэтому заявление кредитору можно не отправлять.

Закон, вступивший в юридическую силу, поможет воспользоваться отсрочкой по старым кредитам. Например, если вы брали ипотеку в 2014 году или даже раньше.

С 3 апреля введены кредитные каникулы для граждан и предпринимателей

Ипотечная передышка: каникулы и прочие послабления от государства, банков и застройщиков

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).

Читайте также:  Стоит ли сейчас продавать квартиру или подождать

В первую очередь речь идет о потребительских кредитных договорах (договорах займа), в том числе договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных до 3 апреля 2020 г..

Согласно поправкам, заемщики – граждане и ИП могут обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (заемщик-ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода). Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:

  • размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс., руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, – 600 тыс. руб.и 1,5 млн руб. соответственно);
  • доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета среднемесячного дохода утверждена Правительством РФ;
  • на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.

Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.

Установлен порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.

В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

В льготный период проценты по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, начисляются по льготной ставке. По его окончании договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, также могут обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Установление льготного периода платежей по кредиту для них имеет ряд особенностей.

«У людей нет передышки»: для кого введут ипотечные каникулы

Интервью с руководителем службы по защите прав потребителей ЦБ Михаилом Мамутой

Россияне все больше жалуются на банки и микрофинансовые организации: их не устраивают навязывание услуг и процедура взыскания долгов. Почему нужны ипотечные каникулы и как разрушить веру россиян в пирамиды, в интервью «Газете.Ru» рассказал Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

— Почему растет количество жалоб на банки и МФО?

— Количество жалоб растет (в частности, по банкам — на 6,6%, а по МФО — на 32,8%), однако нужно учитывать, что это происходит на фоне опережающего роста рынка. Если взять данные по темпам прироста кредитования, то в прошлом году рынок потребкредитования вырос на 22,8%, а микрофинансирования — на 33%.

При этом достаточно много жалоб на невозможность обслуживать долг, навязывание услуги, а также взыскание просроченной задолженности. Например, на невозможность обслуживать долги жалуются ипотечные заемщики. В прошлом году количество таких жалоб превысило половину от общего количества жалоб по ипотеке. Именно поэтому так нужна инициатива об ипотечных каникулах.

У людей сейчас нет передышки, и, несмотря на снижение ставки по ипотеке, они относятся к жилищным кредитам как к «ярму», в которое влезаешь в крайнем случае.

— Если человека перевели на неполную занятость, то ему тоже нужны полноценные ипотечные каникулы?

— Снижение платежа возможно на усмотрение заемщика, в зависимости от того, насколько упал его доход. Если доход снизился на 30% или на 50% — например, перевели человека на неполный рабочий день, то ему не обязательно нужны именно каникулы.

Возможно, ему больше подойдет снижение платежа на соответствующие 50% с увеличением срока выплат.

Если человек потерял работу или месяц сидит на больничном и понимает, что еще три просидит, то может быть, стоит получить полноценные ипотечные каникулы.

  • Предлагая ипотечные каникулы для заемщиков, мы исходим из того, что средний срок поиска работы составляет как раз от 5 до 7 месяцев, поэтому нами был предусмотрен шестимесячный интервал, в течение которого человек может воспользоваться этими каникулами или рассрочкой платежа.
  • В целом мы бы хотели, чтобы законопроект об ипотечных каникулах был рассмотрен и принят максимально быстро, потому что мы обсуждаем его с рынком уже полгода.
  • — На что еще жалуются россияне?

— Много жалоб сообщают о том, что компании не соблюдают ограничения по предельному размеру долга (долговая нагрузка по краткосрочным кредитам или займам с 28 января 2019 года не может превысить сам долг более чем в 2,5 раза, включая все штрафы, пени и дополнительные платежи — «Газета.Ru»).

В этом году мы включили в приоритеты превентивного поведенческого надзора анализ того, как соблюдается это требование. И за это мы будем жестко наказывать.

Уже есть несколько прецедентов выведения из реестра МФО за неустранимые нарушения в области поведенческого надзора, растет число банков, оштрафованных за нарушения в этой сфере.

Что касается процедуры взыскания долга, то также в январе вступило подготовленное по нашей инициативе ограничение, которое запрещает передавать долг нерегулируемым компаниям, то есть тем, которые не находятся под надзором Банка России (банки, МФО, КПК) или Федеральной службы судебных приставов (коллекторские агенства).

Ранее нередко практиковалась такая схема: кредитор выдал кредит или заем, потом долг несколько раз перепродавался, и эта цепочка приводила к тому, что человеку звонило и угрожало неизвестное лицо, которое почти невозможно найти.

Теперь за подобную передачу задолженности будет наказан кредитор. А кроме того, законодательные изменения отныне лишают нелегального кредитора возможности взыскивать долг через суд — суд встанет на сторону заемщика.

— По статистике ЦБ, за последний год серьезно снизилось количество жалоб на страховщиков. Неужели страховые компании изменили методы работы?

— 2018-й стал первым годом, когда общее число жалоб и обращений граждан регулятору снизилось на 2,3% по сравнению с прошлым годом. В первую очередь, за счет снижения жалоб в страховом сегменте — почти на 40%. В прошлом году мы получили более 250 тысяч жалоб и обращений, и в целом, в предыдущие четыре года статистика по жалобам всегда показывала рост.

— За счет чего снизились жалобы на страховые компании?

— Снижение жалоб произошло по трем направлениям, где ранее шел основой рост. Во-первых, снизилось количество жалоб на отказ в продаже или навязывание дополнительных услуг при оформлении полиса ОСАГО (более чем на 70%).

В определенной степени эту проблему снял электронный полис и система «Единый агент» (система гарантирования продаж ОСАГО).

Во-вторых, заметно меньше стали жаловаться на саму систему электронного полиса: на первом этапе внедрения системы было много проблем технического свойства, так что невозможно было даже дойти до этапа «купить полис». Количество жалоб на Е-полис снизилось почти на 63% по сравнению с 2017 годом.

Третий драйвер снижения — КБМ (коэффициент бонус-малус, скидка за безаварийную езду). Еще не так давно многие водители вообще не знали о существовании такого коэффициента, а ведь он позволяет снизить стоимость ОСАГО, если водители аккуратно ездят.

Нечистые на руку работники страховщиков, в том числе их агенты, пользовались незнанием людей и нередко сознательно устанавливали худшее для человека значение КБМ. Этому во многом способствовала «грязная база» — разночтения в данных, поступивших от разных страховщиков.

Сейчас можно восстановить правильное значение КБМ в течение 2-3 дней.

Однако снижение жалоб на страховщиков вовсе не означает, что все здесь прекрасно.

И проблема ОСАГО кардинально пока не решена (поэтому нужна реформа рынка), и на новые виды услуг активно жалуются — например, на мисселинг (навязывание не того продукта — «Газета.Ru») при продаже полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

— У ЦБ есть замеры, сколько может быть обманщиков среди россиян?

— В России такие опросы не проводились. Но в Германии, например, почти четверть опрощенных заявляли, что обмануть страховую компанию и получить за ее счет выплату — это нормально. Это был, замечу, анонимный опрос.

Поэтому рынок постепенно двигается в сторону внедрения системы автоматического отслеживания положения.

При оформлении еврпротокола, который позволяет оформлять ДТП без присутствия полиции, геолокация минимизирует риск обмана, когда водители въехали, например, в дерево, а потом сделали вид, что врезались друг в друга.

Цб собирается блокировать сайты

— В 2019 году увеличивается налоговая нагрузка на граждан и растет инфляция. Какие новеллы по облегчению кредитного бремени ждать россиянам от ЦБ?

— Главная наша новелла — это контроль соотношения доходов и расходов при заключении кредитных договоров, PTI (предельная долговая нагрузка). Эта норма будет постепенно вводиться с 1 октября этого года, и для кредитора будет очень важно не допустить, чтобы долговая нагрузка заемщика превысила предельный рекомендуемый уровень.

Причем это, как и ипотечные каникулы, будет на пользу также и самим банкам и МФО: если кредиторы не обращают внимания на уже существующую долговую нагрузку человека и его финансовое положение, то по сути сами себе роют яму, поскольку в момент наступления любых неблагоприятных событий начнется кризис неплатежей.

Читайте также:  Выписка из ЕГРП в 2022 г: срок действия и что нужно для ее получения

Мы получаем и от граждан жалобы, где люди нам пишут: «Накажите банк или МФО за то, что плохо оценил мое финансовое положение и выдал кредит».

— Недавно ЦБ опубликовал статистику по росту выявленных финансовых пирамид. Не могли бы вы прокомментировать, почему, несмотря на все выявленные случаи, россияне продолжают вкладывать в пирамиды?

— Это многофакторная история, и причин тут несколько. Например, мы проводили пару лет назад специальное исследования с ФОМ «Профили финансового поведения граждан».

Согласно ему, примерно четверть взрослого населения считает пирамиды допустимым способом рискованных инвестиций. То есть люди уже разобрались, как это работает, и сделали вывод, что если войти и выйти первым, то можно на этом заработать.

При этом значительная часть населения, вкладываясь в финансовые пирамиды, не понимает до конца, какое соотношения у риска и доходности, и что чем выше заявленная доходность, тем выше риск.

Многие вполне серьезно все еще верят в то, что компания, которая обещает им 50% годовых, сможет их выплатить, потому что она вкладывает эти деньги в какие-то очень доходные инструменты, а банки просто жадничают и платят на депозиты всего 6-8%, потому что они забирают деньги себе.

У пирамид будет подпитка, пока люди не поймут, что если объявленная компанией доходность существенно выше инфляции, то это сопряжено с огромным риском и, зачастую, с мошенничеством.

Еще одна история — это мимикрия пирамид. Мошенники очень быстро учатся, они постоянно перестраивают свои бизнес модели, все время маскируют пирамиду подо что-то новое.

Любая новая технологическая история, любой новый финансовый инструмент тут же вызывает хайп подделок пирамидального типа.

Например, начался хайп с криптой и ICO, и тут же появилось множество предложений в этой сфере, очень похожих на пирамиды. Я не могу гарантировать, что все они пирамиды, но под признаки пирамид они вполне подходят.

Например, если вы введете в поисковом сервисе запрос «как выгодно и безопасно разместить деньги», то он вам тут же он выдаст топ-10 сомнительных для потребителя объектов для инвестиций. Причем все это преподносится под соусом безопасного и надежного вложения средств.

Поэтому человек однозначно должен проявлять собственную осмотрительность и повышать свою финансовую грамотность. Наша задача как регулятора состоит в том, чтобы как можно быстрее выявлять пирамиды и способствовать их закрытию.

— Разве это не задача правоохранителей?

— Поскольку это уголовное преступление, то большая часть полномочий, очевидно, есть у правоохранительных органов, и мы их всегда информируем обо всех организациях, в которых мы видим признаки пирамид. Но и у нас есть инструментарии, связанные с блокировкой сайтов таких пирамид.

Потому что сейчас подавляющее большинство пирамид, за редким исключением, распространяются через интернет. Эффективность рекламы вложений в пирамиды по сарафанному радио сегодня гораздо ниже, и мошенники это понимают. Так, как это было 10-15 лет назад, эта индустрия уже не работает.

Пока что у Банка России нет права на досудебную блокировку сайтов, хотя в рамках соответствующих соглашений с ведомствами работа такая ведется, и мы активно блокируем фишинг. Когда будет принят закон, который наделит нас таким правом, тогда существенно сократится время на то, чтобы заблокировать сайт, где есть все признаки пирамиды.

— Нет ли опасности, что ЦБ не те сайты заблокирует?

— Всегда есть риск, что, борясь с чем-то плохим, люди где-то могут допустить ошибку. Но, риск этой ошибки, как правило, намного ниже того ущерба, который деятельность пирамид приносит обществу и конкретным людям.

Ведь почти 75% людей туда попадают все-таки случайно. Но здесь есть и еще один очень важный вывод: если пирамиды закрывать быстро, то люди, которые входят туда первыми, не будут успевать выходить.

Это значит, что разрушится вера в то, что на пирамидах можно зарабатывать как на рискованных инвестициях.

Наталья Еремина

Газета.ру, 19.02.2019

7 бонусов от государства, которые помогут выплатить ипотеку — Лайфхакер

Налоговый вычет — это часть дохода, с которой государство разрешает не платить НДФЛ. Один из самых распространённых его видов — имущественный. При покупке жилья — в кредит или без него — можно вернуть до 260 тысяч уплаченных налогов, точная сумма будет зависеть от цены квартиры.

Но это ещё не всё. При покупке жилья в ипотеку вы можете воспользоваться налоговым вычетом по процентам. Если квартиры приобретена до 2014 года, то вернуть можно 13% от всей суммы переплаты. Для недвижимости, купленной позднее, есть лимит: получить можно 13% от 3 миллионов рублей, то есть до 390 тысяч. Если переплата меньше, то и налоговый вычет будет меньше.

Скажем, вы купили квартиру в ипотеку и собираетесь платить кредит по графику. Общая переплата по нему составит 1,2 миллиона. Значит, вы можете претендовать на возврат 156 тысяч.

Учтите, что воспользоваться вычетом по процентам можно только один раз в жизни и на один объект.

Так как речь идёт об освобождении от уплаты НДФЛ, размер выплат будет зависеть от ваших официальных доходов. Если в год вы получаете 300 тысяч, то максимальная сумма возврата за 12 месяцев — 39 тысяч, если 1 миллион — 130 тысяч. Но запрашивать вычет можно несколько лет подряд, пока не вернёте всю положенную вам сумму.

Вычет можно получить:

  • через работодателя — вам просто перестанут начислять НДФЛ, пока вы не исчерпаете лимит;
  • через налоговую — вам вернут сумму налога, уплаченного за предыдущий год.

2. Ипотечные каникулы

Человек, который попал в трудную жизненную ситуацию, может временно не платить по ипотеке или уменьшить сумму выплат по собственному желанию на срок до полугода. При этом должны выполняться следующие условия:

  • Жильё в ипотеке — единственное и используется для личных нужд заёмщика.
  • Кредит меньше 15 миллионов.
  • Условия кредитного договора ранее не менялись.

Каникулы не влияют на размер кредита, но помогут пережить непростой финансовый период. Взять паузу можно без согласия банка, достаточно его уведомить.

  • Что такое ипотечные каникулы и кому они положены

Для семей

3. Программа «Молодая семья»

Государство готово помочь молодым семьям с покупкой квартиры и выплатить за них часть стоимости жилья: 30%, если детей нет, и 35%, если есть хотя бы один ребёнок. Разумеется, речь идёт не о любой сумме. Размер субсидии рассчитывают исходя из того, сколько квадратных метров должно приходиться на конкретную семью.

Но это предложение не для всех. Нужно соответствовать критериям:

  • Субсидия выдаётся только людям моложе 35 лет. Это могут быть супруги (оба младше этого возраста) или родитель‑одиночка с ребёнком.
  • Семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий и стоять на соответствующем учёте в местной администрации. В регионах требования для определения нуждаемости несколько различаются, так что узнавать, как попасть в заветный список, нужно на месте.
  • У семьи должны быть деньги, чтобы заплатить остаток стоимости жилья, который не покроет субсидия. Ипотека тоже подходит, так что достаточно иметь подходящий доход.

Даже если вы соответствуете всем критериям, это не значит, что вы получите субсидию. Местная администрация составляет список потенциальных участников программы, и они могут ждать годами, когда наступит их очередь. За это время вы, например, повзрослеете до 36 лет и автоматически лишитесь права на такую субсидию. Но попробовать всё же стоит.

4. Материнский капитал

За рождение или усыновление второго ребёнка выдаётся сертификат на определённую сумму — в 2019 году это 453 023 рубля. Обычно его получает мать, но в крайних случаях, если она умерла или лишена родительских прав, оформить его может и отец.

Один из законных способов распорядиться материнским капиталом — улучшить жилищные условия с помощью ипотеки. Деньги можно использовать как первоначальный взнос, оплатить ими основной долг перед банком или проценты.

Важно: если речь идёт об ипотеке, распоряжаться материнским капиталом можно и до трёхлетия ребёнка. В остальных случаях придётся ждать.

Обязательное условие при использовании сертификата — выделение детям долей в купленной недвижимости.

5. Ипотека под 6% для семей с детьми

Если в семье с хотя бы одним ребёнком с 2018 по 2022 год родился ещё один, она может снизить ставку по ипотеке до 6% на весь срок кредита.

Обязательное условие — покупка квартиры на первичном рынке, в том числе и на стадии строительства.

Для Дальнего Востока льготная ставка составляет 5%, и можно покупать вторичку, если она расположена в селе. Банки вправе снижать ставку дополнительно.

Можно сразу брать ипотеку на этих условиях: первоначальный взнос должен быть не менее 20%. Но его можно внести материнским капиталом. Это работает для жилья, купленного в 2018 году и позднее. Разрешается также рефинансировать имеющуюся ипотеку.

У льготной ипотеки есть лимиты: в Москве, Санкт‑Петербурге, Московской и Ленинградской областях в кредит можно взять не больше 12 миллионов, в остальных регионах — не более 6.

Возможность взять ипотеку с такой низкой ставкой обеспечивает государство. Оно компенсирует банкам недополученную выгоду из‑за выдачи таких дешёвых (относительно среднего показателя) кредитов.

Читайте также:  Правила проведения комплексных кадастровых работ в 2022 году

6. 450 тысяч многодетным

Если в семье как минимум с двумя детьми с 2019 по 2022 год родился или был усыновлён ещё один ребёнок, она может получить 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Воспользоваться предложением можно один раз. Если долг меньше этой суммы, то остаток сгорит.

Для отдельных специалистов

7. Военная ипотека

Благодаря специальной программе военнослужащий может купить квартиру не вкладывая собственных денег. Первоначальный взнос обеспечит государство, оно же будет вносить ежемесячные платежи по кредиту. При этом человек должен отслужить определённый срок, иначе придётся вернуть деньги, потраченные на него государством. Возможны два сценария, когда он не будет ничего должен:

  • отслужить не менее 20 лет;
  • отслужить не менее 10 лет и уволиться по уважительной причине.

Максимальная сумма кредита — 2 миллиона 590 тысяч рублей. Если заём был больше, остаток придётся гасить самостоятельно.

Что запомнить

  • Вы можете получить налоговый вычет по ипотечным процентам. Но сделать это можно только по одному объекту. Так что если в планах не одна ипотека, делать это стоит тогда, когда проценты больше: так выгоднее.
  • Субсидия для молодых семей — отличная возможность купить треть квартиры за счёт государства. Но надо быть готовым к долгому ожиданию и неудаче. Если возраст поджимает, лучше поискать другие варианты.
  • Если вы обожаете детей и планируете минимум трёх в любом случае, вот вам целый бизнес‑план. В 2020–2021 годах рожаете второго ребёнка, получаете материнский капитал, а затем берёте ипотеку под 6% или меньше. Маткапитал используете для первоначального взноса. В 2022 году рожаете третьего ребёнка и получаете 450 тысяч на погашение ипотеки. Здесь главное — уложиться в сроки. Но не пытайтесь повторить это, если равнодушны к детям — пожалейте и себя, и их.
  • С военной ипотекой можно получить квартиру без вложений, но есть нюанс. Вы привязаны к армии как минимум на 10 лет. Подумайте заранее, что для вас важнее — свобода или деньги.

Капитальный дисконт: власти нашли способ снизить ипотечные ставки

Власти нашли способ снизить стоимость ипотеки. Единому институту развития в жилищной сфере («Дом.РФ») откроют доступ к кредитным историям заемщиков при секьюритизации.

Соответствующий законопроект должен разработать Минфин, документ могут внести в Госдуму в феврале 2023 года, следует из плана законопроектной деятельности правительства, с которым ознакомились «Известия».

Нововведение упростит выпуск ипотечных облигаций для кредитных организаций, что может увеличить объем свободных средств в банковской сфере. Это даст возможность снижать ипотечные ставки для благонадежных заемщиков, указали эксперты.

Надежный метод

Единому институту развития в жилищной сфере («Дом.РФ») откроют доступ к кредитным историям заемщиков при секьюритизации кредитного портфеля. Минфин должен разработать соответствующий законопроект, следует из плана законопроектной деятельности правительства, с которым ознакомились «Известия».

Документ рассчитывают внести в Госдуму в феврале 2023 года. Речь о процедуре выпуска ценных бумаг, позволяющей банку снизить нагрузку на капитал и разморозить часть средств, чтобы пустить в оборот. Инструмент работает и сейчас, но у «Дома.

РФ» нет доступа к кредитным историям заемщиков и, соответственно, возможности оценить риски по ипотечным облигациям.

В Минфине «Известиям» сообщили, что сегодня основной эмитент на рынке ипотечных ценных бумаг — «Дом.РФ», который систематизировал рынок и ввел определенные стандарты.

Возможность привлекать ресурсы под ипотечные облигации госкомпании положительно скажется на ликвидности этого рынка, что сделает секьюритизациию жилищных кредитов еще более эффективным механизмом повышения доступности жилья в России, уверены в Минфине.

— Доступ единого института развития в жилищной сфере к кредитным историям в целях проверки их при проведении сделок секьюритизации позволит прежде всего повлиять на снижение расходов на секьюритизацию и повышение скорости проведения таких сделок, а также окажет влияние на повышение качества портфеля ипотечных кредитов, — сказали в министерстве.

В рамках сделок секьюритизации ипотечных кредитов «Дом.РФ» гарантирует все платежи по облигациям перед инвесторами и принимает на себя кредитные риски по портфелю посредством выкупа закладных с просрочкой старше 90 дней, сообщили «Известиям» в госкомпании.

Дополнительная информация позволит повысить точность оценки портфеля и благоприятно скажется на условиях секьюритизации качественных ипотечных кредитов для банков-оригинаторов, что в конечном счете приведет к росту доступности кредитов для заемщиков, сказали в «Доме.

РФ».

«Известия» также направили запрос в правительство.

— Доступ Единого института развития в жилищной сфере к кредитным историям заемщиков даст банкам более широкие возможности для дополнительного заработка от оперирования закладными, в том числе упростит выпуск ипотечных облигаций и позволит увеличить объем свободных средств в банковской сфере, — сказала заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова.

Это может привести к более низким ипотечным ставкам для обычных заемщиков, особенно для тех, кто имеет хорошую кредитную историю за счет дифференцированного подхода к ставкам, считает она. Банки всё больше движутся к дифференцированным условиям кредитования, это позволит сделать кредиты доступнее для 80% населения, полагает Татьяна Решетникова.

Сегодня есть три крупнейших бюро кредитных историй: «Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)», «Объединенное кредитное бюро» и «Эквифакс». Доступ к информационным базам есть у банков, сказал эксперт ипотечного рынка Андрей Бархота.

Секьюритизация — это выпуск ценных бумаг под залог недвижимости, на которую выдана ипотека, напомнил он. Они нужны для того, чтобы обеспечивать кредиторов необходимой долгосрочной ликвидностью и снижать нагрузку на капитал банка под выданные кредиты.

Например, если выдано займов на 10 млрд рублей, то капитал должен составлять 1 млрд рублей, а с облигациями — лишь 200 млн рублей. Чем больше кредитов секьюритизировано, тем больше высвобождается ресурсов для выдачи новых займов, объяснил Андрей Бархота.

Для секьюритизации в России сегодня есть два варианта, сказали в пресс-службе Промсвязьбанка. Это классическая сделка продажи кредитного портфеля ипотечному агенту, созданному банком же, и выпуск им облигаций.

Или выпуск облигаций «Дома.РФ» — тогда исполнение обязательств по ценным бумагам обеспечивается поручительством госкомпании, рассказали там. Более 80% ипотечных кредитов секьюритизирует «Дом.

РФ», указал Андрей Бархота.

Для поручительства требуется резервирование, сказал он. Сегодня, без доступа к кредитным историям заемщиков, резерв закладывается для всех займов на основе принципов однородности, то есть усреднения, добавил Андрей Бархота.

— Получив же доступ к историям, «Дом.РФ» сможет более точно формировать свои тарифы по секьюритизации и оценивать объем капитала, который предназначен для гарантии кредитного риска по облигациям для благонадежных заемщиков, за счет чего у него появится возможность для больших объемов секьюритизации, — сказал он.

Кроме того, сегодня покупка портфелей происходит по усредненному тарифу, но когда госорганизация будет оценивать качество портфеля, она сможет установить дифференцированные расценки для банков, полагает Андрей Бархота.

Для народа

Расширение объема данных, на основе которых «Дом.РФ» проводит оценку качества портфелей, позволит институту более точно и взвешенно оценивать риски при предоставлении поручительства, согласны в ВТБ.

— Это приведет к снижению финансовых расходов и операционной нагрузки банков-оригинаторов при выпуске ипотечных облигаций с поручительством госкорпорации, что в конечном итоге благоприятно скажется на стоимости и доступности ипотечных кредитов для заемщиков, — сказали в банке.

По мнению Андрея Бархоты, теоретически снижение ставок для благонадежных заемщиков на основе широкого использования кредитных историй может составить 0,25–0,75 п.п. Поскольку сегодня при наличии факторов риска ставка повышается на 0,5–0,7 п.п., то понижение для надежных заемщиков может составить 0,5–1 п.п., полагает директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

— Хороший портфель банку действительно проще продавать другому профучастнику финансового рынка. С учетом повышений ключевой ставки и роста ипотечных ставок в целом по рынку это хорошая идея и для заемщика, есть шанс уменьшить ставки и платежи по кредиту, — считает он.

При секьюритизации ипотечного кредитного портфеля покупателю важно оценивать его риски, от этого зависит точность оценки, а зачастую и судьба сделки, сказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Поэтому в бюро поддерживают инициативу.

Но размывание принципа ограниченного доступа к кредитной истории несет в себе дополнительные риски, требующие крайне точных формулировок, и важно обеспечить контроль за таким доступом, уверен он.

Такая селекция может привести к тому, что крупные банки соберут всех надежных заемщиков, отметила генеральный директор VSN Realty Яна Глазунова. А для менее благонадежных могут даже повыситься ставки, полагает она.

Впрочем, снижение процента для заемщика определяется не только и не столько его хорошей кредитной историей, но другими факторами, добавила руководитель практики имущественных и обязательственных отношений Amulex.

ru Галина Гамбург.

По мнению акционера, управляющего партнера ГК «Основа» Олега Колченко, нововведение может повлиять в первую очередь на потенциальный рост прибыли «Дома.РФ» за счет реализации своих бумаг по более высокой стоимости. И это вряд ли может привести к снижению ставок по ипотеке для конечных покупателей, считает он.

Как организация, отвечающая за развитие ипотечного рынка, институт нуждается в доступе к кредитным историям скорее для аналитической и статистической деятельности, отметил создатель инвестиционной компании Klopenko Group Егор Клопенко.

Возможно, полученные данные будут использоваться при формировании программы развития рынка, полагает эксперт.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *