Льготная ипотека под 6,5%: как взять

Ставки по льготной ипотеке определенно поднимут вам настроение

Моя подруга Татьяна хочет купить квартиру. Сейчас она живет с мужем на съемной в поселке городского типа в Амурской области. Работает на лесоперерабатывающем предприятии экономистом.

Таня не разбирается в банковских продуктах. Знает, что есть льготная ипотека, но от источника к источнику информация отличается, поэтому попросила меня помочь разобраться в ипотечном вопросе.

В этой статье я собрала информацию о льготах, субсидиях, и других возможностях улучшить жилищные условия при поддержке государства с учетом последних изменений.

Что такое льготная ипотека

Так называют программы кредитования на покупку недвижимости, которые придумало государство, чтобы сделать жилье доступнее. На деле это значит, что банки выдают займы клиентам по сниженной ставке, а разницу между рыночной и льготной ставкой банку выплачивает государство.

Хотите купить недвижимость, но не располагаете нужной суммой? Возьмите ипотеку в Совкомбанке! Максимальная сумма – 50 000 000 рублей, ставка – от 5,9% годовых, в качестве первоначального взноса можно использовать маткапитал. Подайте заявку на ипотеку с материнским капиталом на сайте и получите предварительное решение в течение нескольких минут.

Программы кредитования, доступные по всей России, – это Ипотека под 7%, Семейная и Военная. Разберемся в каждой по отдельности.

Ипотека под 7%

Это льготная ипотека «для всех», которую раньше называли «под 6,5%». С июля 2021 года правила изменились. Программу продлили до 1 июля 2022 года и повысили ставку до 7%. На первоначальный взнос, как и раньше, понадобится не меньше 15% от стоимости квартиры. Максимальный срок – 30 лет.

23 августа вышло Постановление Правительства РФ, в котором действие программы «Семейная ипотека» продлили до 31 декабря 2023 года.

Эта программа универсальна. Если вы не подходите под требования других программ по составу семьи, категории или месту покупки квартиры – у вас есть выход в виде этой ипотеки: она доступна всем гражданам РФ и на всей территории России без ограничений.

Минус в том, что с июля 2021 года изменилась сумма – максимально 3 млн рублей. С учетом цен на недвижимость в 2021 году на эти деньги можно купить не так уж много объектов.

По правилам программы можно купить первичное жилье на любом этапе строительства, а по факту это осуществимо при первоначальном взносе в 40-50% и выше в зависимости от региона. Скорее всего, льготный займ теперь будет оформляться для расширения жилплощади в собственности. При этом сначала надо будет продать действующее жилье, чтобы купить новое с привлечением льготного займа.

Семейная ипотека

По семейной (или детской) в июле этого года тоже изменились правила. Теперь не важно, сколько у вас детей. Главное, чтобы хотя бы один родился не раньше 1 января 2018 года. Под этот пункт также подпадают усыновленные и удочеренные дети.

По плану программа будет длиться до 31 декабря 2022 года. Но срок оформления кредита продлится до 1 марта 2023 года, если ребенок родится после 1 июля 2022 года. А семьи, в которых есть дети с ограниченными возможностями, смогут оформить займ до 2027 года (если инвалидность ребенку установлена после 2022 года).

Максимальная ставка по детскому кредиту – ипотека 6%, а на Дальнем Востоке – 5%, и по ней можно оформить новый или перекредитовать действующий.

Если планируете покупать жилье в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, то максимальная сумма, которую можно оформить, – 12 млн рублей. А если решили купить квартиру в других регионах, то рассчитывайте на 6 млн рублей.

Что касается остальных пунктов, то первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости выбранного жилья, и займ вам будут готовы предоставить на срок до 30 лет.

Военная ипотека

Как следует из названия – эту программу на покупку жилья могут оформить только военнослужащие по контракту. С привлечением займа можно купить квартиру, таунхаус или частный дом с землей. Но только в полную собственность и только готовый – долю в частном доме или землю под строительство по военной программе купить нельзя.

Схема такая: военнослужащий заводит счет в накопительно-инвестиционной системе, которой управляет «Росвоенипотека». На этот счет государство ежемесячно перечисляет субсидию.

Не раньше, чем через три года после регистрации счета можно оформить займ и использовать при этом уже выплаченную государством сумму.

А субсидию, которую продолжает переводить государство, можно вносить как ежемесячный платеж.

Максимальный срок военной ипотеки – 20 лет и погасить ее надо до 45 лет.

К объекту недвижимости также есть определенные требования:

  • Если планируете купить квартиру в новостройке, убедитесь, что у застройщика есть разрешение на строительство и договор о страховании ответственности. А еще застройщик должен сообщать «Росвоенипотеке» об исполнении сроков строительства.
  • Покупая квартиру на вторичном рынке у физлица, проверьте, что квартира – собственность продавца, на жилье есть кадастровые документы и нет обременений и долгов по коммунальным платежам.
  • Если выбрали частный дом, то также надо убедиться, что он в собственности, имеет кадастровые документы и на нем нет задолженностей. Еще одно требование – дом должен быть расположен на территории одной из форм объединения граждан:
  1. дачного некоммерческого партнерства,
  2. индивидуального жилищного строительства,
  3. садоводческого товарищества,
  4. личного подсобного хозяйства.
Читайте также:  Нужно ли в 2022 году получать разрешение на строительство дома

Важно:

При уходе со службы по собственной инициативе раньше, чем через 10 лет после начала службы, все государственные средства придется вернуть.

Есть несколько программ для улучшения жилищных условий:

  • Программа для молодых семей действует до 2025 года.

Молодой считается семья, где обоим супругам еще не исполнилось 36 лет. По этой программе государство выплачивает субсидию семьям, которые нуждаются в расширении жилья, но при этом не малоимущие.

Подтвердить это можно только в администрации населенного пункта проживания молодой семьи, поскольку в каждом регионе этот факт определяется по своим правилам. Субсидия выдается в виде сертификата, который можно потратить на покупку недвижимости или строительство частного дома.

Чтобы стать участником программы, надо обратиться в администрацию – узнать требования и список документов, необходимых для подачи заявления.

  • Субсидия для многодетных семей (трое и больше детей) на погашение жилищного займа.

Субсидию в 450 тысяч можно получить, если третий или последующие дети родились не раньше 2019 года. Чтобы списать часть долга (или оставшуюся сумму долга), надо обратиться с заявлением и пакетом документов в банк-кредитор, где оформлен ипотечный договор (список документов уточните в банке). 

Действует до 1 июля 2023 года.

  • Субсидия для молодых специалистов.
  • Молодыми специалистами считаются сотрудники бюджетных организаций не старше 35 лет, которые устроились на работу в течение года после окончания ВУЗа.
  • О субсидии для молодых специалистов на улучшение жилья (и других льготах и субсидиях) также надо узнать в администрации населенного пункта проживания, поскольку у каждого региона правила и требования будут различаться.
  • Выдается до конца 2024 года по ставке до 2% на строительство или покупку жилья на территории Дальневосточного Федерального Округа.

В городе по этой программе можно взять жилье только на первичном рынке. В сельской местности – и на первичном, и на вторичном, и под строительство. Максимальная сумма – до 6 млн рублей; срок – чуть больше 20 лет (242 месяца). Первоначальный взнос – от 15%.

Оформить Дальневосточную программу может молодая семья, где супругам или единственному родителю еще не исполнилось 36 лет, а ребенку – 19 лет.

Также эту программу могут оформить участники «Дальневосточного гектара». Обязательный пункт программы – регистрация минимум на 5 лет в приобретенном или построенном жилье. Без этой регистрации в льготной поддержке будет отказано, а процент – повышен.

Какое жилье взять по льготной ипотеке

Давайте разберем на примере.

Таня с мужем и ребенком сейчас живет в поселке городского типа, потому что работает на лесоперерабатывающем предприятии. Снимает квартиру, но хочет иметь свою, поэтому не исключает переезд в город и смену работы. Сейчас моя задача – подобрать для нее ипотечную программу из вышеперечисленных.

Ипотека — это деньги, а деньги любят счет

Военную ипотеку отметаем сразу – муж Татьяны работает на том же лесоперерабатывающем предприятии и к профессиональным военным не имеет никакого отношения.

Ипотека под 7% и Семейная подойдут только на случай переезда в город. Если семья решит и дальше жить за городом – оформить можно будет только Дальневосточную. Сделаем расчет, чтобы узнать, какой вариант будет наиболее выгодным для Тани.

Итак, совокупный доход у Тани с Сережей – 90 тысяч рублей. Двухкомнатная квартира в поселке стоит около 2,6 млн рублей, а в городе – 4,5 млн рублей. К сожалению, об ипотеке под 7% придется забыть из-за ограничения по сумме – 3 млн рублей, т.к. у ребят нет 1,5 млн рублей на первоначальный взнос.

Сравниваем предварительные расчеты:

Название программы Размер ПВ Ставка Срок Платеж Переплата
Дальневосточная 390 000 руб. 1% 12 лет 16 300 руб. 136 213 руб.
Семейная 680 000 руб. 5% 12 лет 26 700 руб. 1 164 514 руб.

Условия для ребят реальные и посильные и в том, и в другом случае. Решение, какую ипотеку оформить, скорее всего, они будут принимать, исходя из своего желания – жить за городом или в городе, и менять ли работу.

Какой должен быть первоначальный взнос

Главное правило первоначального взноса: чем больше – тем лучше!

Чем больше сумма первоначального взноса – тем меньше будет сумма кредита и переплата. Поэтому есть смысл на этапе подготовки к оформлению ипотеки собрать сумму как можно больше, чтобы хоть немного снизить финансовую нагрузку на длинном горизонте.

Совет от банка:

Но будьте внимательны, первоначальный взнос в идеале должен состоять только из ваших собственных средств.

Чтобы понять, какой вам нужен первоначальный взнос, делаем предварительный расчет. Снова обратимся к Таниному примеру. Допустим, они решили оформить Дальневосточную ипотеку. Минимальный взнос по ней – 390 тысяч рублей.

Дальше мы решаем, через сколько они с Сережей хотят купить квартиру. Пусть будет – год.

Считаем, сколько нужно откладывать, чтобы через год накопилась нужная сумма: 390 тысяч делим на 12 месяцев, получаем 32,5 тысячи.

Ребята решили, что в течение года вполне могут откладывать половину общего дохода – 45 тысяч. Т.е. через год у них накопится 540 тысяч рублей. А если они будут держать деньги на вкладе или, например, на карте с начислением процента на остаток, то сумма будет больше.

Читайте также:  Межевание земли: как провести и сколько стоит

Даже маленькая сумма со временем вырастет в большую, если использовать правильные инструменты

И тогда наш предварительный расчет на Дальневосточную ипотеку будет выглядеть так:

Название программы Размер ПВ Ставка Срок Платеж Переплата
Дальневосточная 540 000 руб. 1% 9 лет 20 000 руб. 94 987 руб.

Честно говоря, после такого расчета мне и самой захотелось уехать в сельскую местность и купить там квартиру.

Какие нужны документы

Для подачи первичной заявки понадобятся:

  • Заявление-анкета на предоставление кредита,
  • Паспорта заемщиков, созаемщиков и поручителей (если есть),
  • ИНН,
  • СНИЛС,
  • Копия трудовой книжки или договора,
  • Документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка или работодателя),
  • Военный билет (при наличии).

По льготной программе для молодой семьи и детской ипотеке надо предоставить:

  • Свидетельство о заключении брака,
  • Свидетельство о рождении (усыновлении) всех детей,
  • Документы на залоговое имущество,
  • Документы, подтверждающие наличие суммы на первоначальный взнос (например, сертификат на материнский капитал, выписка с банковского счета и др.).

Для желающих оформить военную программу надо предоставить в банк:

  • Свидетельство об участии в накопительно-инвестиционной системе,
  • Согласие супруги(-а) на участие в программе.

Дополнительно в банке могут запросить информацию об образовании, имуществе и дополнительном доходе.

Если оформить ипотеку под низкий процент, не придется жертвовать отпуском

P.S. Чтобы моей подруге было проще ориентироваться в программах, льготах и субсидиях, я подготовила таблицу. Надеюсь, вам тоже пригодится.

Программы, льготы,  субсидии Кто может оформить / получить На что можно потратить
Ипотека под 7% до 3 млн руб. Без определенной категории. Покупка жилья на первичном рынке в городе.
Семейная до 6% и до 12 млн руб. Семьи с детьми, рожденными не ранее 01.01.2018 г. Покупка жилья на первичном рынке в городе или рефинансирование.
Военная Военнослужащие по контракту. Жилье на первичном и вторичном рынке, частный дом в полную собственность.
Дальневосточная до 2% до 6 млн руб. Молодая семья до 36 лет, если есть ребенок – до 19 лет. Первичное жилье в городе или сельской местности, вторичное или под строительство – в сельской местности.
Программа для молодых семей Молодая семья до 36 лет. Улучшение жилья – покупка или строительство.
Субсидия для многодетных семей до 450 тыс. руб. Семьи с 3-мя и более детьми. Хотя бы один из детей не ранее 2019 г.р. На погашение действующего займа.
Субсидия для молодых специалистов Сотрудники бюджетных организаций не старше 35 лет. Устроились на работу в течение года после окончания ВУЗа. Улучшение жилья.

Кстати, сейчас Таня и Сережа копят на первоначальный взнос – откладывают 50% своего дохода на карту с начислением процентов на остаток.

Льготная ипотека на новостройки

При покупке квартиры

Первоначальный взнос от 15%

5,9%1

Первый взнос от 15% + зарплатный клиент Банка ДОМ.РФ

5,7%

При строительстве жилого дома

Первоначальный взнос от 15%

5,9%1

Первоначальный взнос от 15% + зарплатный клиент Банка ДОМ.РФ

5,7%

При покупке готового дома с земельным участком

Первоначальный взнос от 40%

5,9%1

Первоначальный взнос от 40% + зарплатный клиент Банка ДОМ.РФ

5,7%

1Ставка указана при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ. При неподтвержденном доходе надбавка к ставке составит 0,5 п.п., первоначальный взнос от 20% (от 40% при покупке готового дома с земельным участком)

0,2 п.п.

Зарплатный клиент АО «Банк ДОМ.РФ» Заемщик должен получать заработную плату на карту Банка ДОМ.РФ в течение последних 3 месяцев

Скидки суммируются между собой

Первоначальный взнос от 20%

от 2,9%*

*Специальная ставка действует на период строительства объекта, после завершения периода строительства применяется базовая ставка по продукту.

В рамках программы субсидирования с использованием счетов эскроу возможны следующие специальные ставки: 2,9%, 4,9%.

Возможность применения специальных условий к выбранной квартире определяется застройщиком индивидуально по каждой сделке и действует при первоначальном взносе от 20% и более.

Сумма кредита

500 000 — 3 000 000 ₽

Срок кредитования

от 3 до 30 лет

Первоначальный взнос

от 15% стоимости кредитуемого объекта недвижимости

Сумма кредита

500 000 — 3 000 000 ₽

Срок кредитования

от 3 до 30 лет

Первоначальный взнос

от 40% стоимости кредитуемого объекта недвижимости

Внесите единовременный платеж, и скидка к ставке на весь срок кредита составит:

Скидка к ставке на весь срок кредита

Размер единовременного платежа (от суммы кредита)

Единовременный платеж может быть оплачен до выдачи кредита:

  • Заемщиком — в соответствии с условиями кредитного договора
  • Юридическим лицом (работодателем или застройщиком) — в соответствии с условиями действующего договора между АО «Банк ДОМ.РФ» и юридическим лицом о компенсации Банку недополученных доходов и получении АО «Банк ДОМ.РФ» от юридического лица информации (в отношении заемщика, с которым предполагается заключение кредитного договора) о компенсации недополученных доходов

Для оплаты единовременно платежа юридическим лицом Вы можете отправить ссылку своему работодателю или застройщику для получения подробной информации: Ставка ниже от АО «Банк ДОМ.РФ»

Оформите заявку на ипотеку без предоставления документов о доходе

Надбавка к ставке

0,5 п.п.

Первоначальный взнос

От 20% (от 40% при покупке готового дома с земельным участком)

Документы

Предоставьте только паспорт гражданина РФ

Возраст

Граждане РФ от 21 до 65 лет на дату погашения кредита.

Стаж работы

Для работников по найму — не менее 3 месяцев на последнем месте работы. При этом испытательный срок должен быть пройден или отсутствовать.

Для ИП и собственников бизнеса — безубыточная предпринимательская деятельность не менее 24 месяцев.

Созаёмщики

По одному кредиту заёмщиками (созаёмщиками) могут быть до 4 человек, включая гражданских супругов, близких родственников, а также третьих лиц.

Тип застройки

Типовые дома на территории комплексной застройки (коттеджные поселки) единой концепции.

Дома по индивидуальному проекту на территории поселков и иных населенных пунктов.

Читайте также:  Продажа, покупка комнаты в коммунальной квартире

Требования к комплексной застройке

Группа из не менее 15 жилых домов или домов блокированной застройки, соответствующих строительным нормам.

Населенный пункт, в котором находится объект, имеет численность населения не менее 50 тыс. человек и является административным центром субъекта РФ либо района в составе субъекта РФ.

  • Удаленность объекта комплексной застройки: — не более 50 км от населенного пункта с населением не менее 250 тыс. человек (расстояние между их административными границами); — не более 70 км от границ МКАД города Москвы;
  • — не более 70 км от границ города Санкт-Петербурга.

Требования к инфраструктуре

  1. Инженерные коммуникации (вода, электричество, отопление/газ (при необходимости), канализация).
  2. Транспортная, социальная (наличие розничной торговли, аптеки, медицинского пункта) инфраструктура в пределах 15 км.
  3. При этом на отдельных условиях кредитования допускается: — удаленное расположение социальной и транспортной инфраструктуры более 15 км;
  4. — альтернативное отопление — электроотопление/газгольдер/иное, кроме печного.

Строящийся объект

Жилой дом должен строиться на основании договора подряда/договора купли-продажи будущей недвижимости, заключаемого со строительной организацией, входящей в перечень партнеров.

Требования к жилому дому

Площадь от 70 до 300 кв.м.;

Пригоден для круглогодичного проживания, доступ возможен в любое время года.

Требования к земельному участку

Оформлено право собственности;

Пригоден для круглогодичного проживания, доступ возможен в любое время года;

Площадь не более 4000 кв.м.;

Стоимость земельного участка по договору купли-продажи не должна превышать 40% от общей стоимости приобретаемого кредитуемого объекта (при кредитовании на строительство дома с одновременным приобретением земли).

Имущественное страхование рисков, связанных с утратой или повреждением приобретаемого недвижимого имущества. В случае приобретения на этапе строительства, имущественное страхование оформляется после завершения строительства.

Страхование по желанию

Личное страхование заемщика не является обязательным. При отсутствии — процентная ставка по ипотеке повышается на 0,8 процентных пункта.

Как оформить льготную ипотеку под 6.5 процентов?

Как оформить льготную ипотеку под 6.5 процентов? Начиная с апреля 2020 года, для российских граждан стала доступна новая льготная программа для оформления ипотеки. Еще не дождавшись президентского указа, крупные банки начали оформлять ипотечные договоры на льготных условиях.

Планировалось, что данная программа будет актуальна до ноября 2020 года, но Правительство РФ продлило ее действие до середины 2021 года. Перед тем, как подавать заявку, важно понять, кто может оформить льготную ипотеку под 6,5 процентов, и какие особенности программы стоит учитывать.

Суть льготной ипотеки

Льготная ипотека под 6.5 % позволит жителям Москвы, Подмосковья и Ленинградской области приобрести жилье, взяв при этом ипотечный кредит размером до 8 миллионов рублей. А остальным жителям Российских Федерации предлагается ипотека на сумму до 3 миллионов рублей.

Кредит выдается только при покупке квартиры с первичного рынка жилья. Срок кредитования, при этом, не ограничивается государством, но могут выставлять ограничения банки, предоставляющие ипотеки.

Особенностью ипотечного кредита под 6.5% является то, что первоначальный платеж, который вносит заемщик, должен быть равен или более 20%. Но, в последнее время, банки снизили эту сумму до 15%. Для этих целей можно использовать сертификат на материнский капитал, либо деньги региональных местных бюджетов (в случае участия заемщика в госпрограмме) или деньги работодателя.

Требования к заемщикам

  • Граждане могут рассчитывать на возможность оформления льготной ипотеки, если они соответствуют следующим условиям:
  • • имеется официальное трудоустройство, которое можно подтвердить;
  • • заемщик имеет российское гражданство;
  • • планируется покупка квартиры в новостройке;
  • • срок ипотечного кредита до 20 лет;
  • • имеется первоначальный взнос не менее 15% от суммы ипотеки;
  • • есть постоянная регистрация в регионе обращения, в котором находится банк;
  • • стабильный доход соответствующего размера (зависит от суммы запрашиваемого кредита);
  • • хорошая кредитная история, также учитывается уже имеющаяся кредитная нагрузка;

Этот список не является исчерпывающим. Банкам не запрещено устанавливать дополнительные требования для заемщиков, например возрастные ограничения заемщика, минимальный трудовой стаж человека и другие.

Интересным моментом при получении льготной ипотеки является тот факт, что гражданин может оформить ее, имея при себе лишь СНИЛС и паспорт, но тогда сумма первоначального взноса должна будет равняться 35–40% от суммы всего кредита или более.

Где можно оформить льготную ипотеку?

Пока на возможность получения льготного ипотечного кредита под 6.5% можно рассчитывать только в крупных банках, участвующих в программе и поддерживаемых государством.

В эту группу входят следующие финансовые организации: Втб, Сбербанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Россельхозбанк и др.

Ожидается, что в период действия льготной программы эта возможность может появиться среди региональных и более мелких банков и федеральных финансовых организаций.

Но следует обратить внимание, что на определенные типы жилья, льготная ипотека может не распространяться. Важно учитывать это в процессе подбора недвижимости и консультироваться с банком, в котором планируется оформить долговой договор.

В каких случаях могут отказать в получении ипотеки?

  1. Заявку могут не одобрить в случаях, если у потенциального заемщика:
  2. плохая кредитная история или действующие просрочки;
  3. высокая кредитная нагрузка.
  4. В последнем случае, банк имеет право потребовать еще одного созаемщика – ближайшего родственника, либо подтвердить дополнительные доходы гражданина.

На какой процент можно рассчитывать?

В 90% случаев, человеку можно рассчитывать на получение ипотечного кредита по ставке, равной 6.5% годовых на жилье в новостройках, так как сейчас особенно популярна данная программа.

  • Но в остальных случаях средняя ставка в банках будет в районе 8%.
  • Процент ставки по данной льготной программе может быть снижен, в случае участия заемщика в проектах партнерских компаний банка.
  • При этом ограничений на площадь покупаемого жилья или его стоимость банки не вводят.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *